Cât credit poți lua în funcție de salariu în 2026
Pe scurt: banca îți aprobă un credit doar dacă rata lunară nu depășește 40% din venitul tău net (45% dacă e prima ta locuință). La un salariu net de 5.000 lei, asta înseamnă o rată maximă de 2.000–2.250 lei pe lună, adică un credit ipotecar de aproximativ 250.000–290.000 lei pe 30 de ani.
Suma exactă depinde de dobândă, de perioadă și de celelalte rate pe care le ai deja.
Este prima întrebare pe care și-o pune aproape oricine se gândește la un credit, și pe bună dreptate: îți arată din start dacă visul la o locuință sau la mașina nouă e realist cu venitul actual. Vestea bună e că regula după care se calculează este publică, stabilită de Banca Națională a României, și o poți aplica singur în câteva minute. Hai să o luăm pas cu pas.
Regula gradului de îndatorare: cei 40% care decid totul
Gradul de îndatorare este raportul dintre totalul ratelor tale lunare și venitul tău net lunar. Prin Regulamentul nr. 17/2012 (modificat de Regulamentul 6/2018, în vigoare din 1 ianuarie 2019 și nemodificat în 2026), BNR a stabilit un plafon maxim pe care nicio bancă și niciun IFN nu îl poate depăși:
- 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei (consum și ipotecar)
- 45% pentru creditul ipotecar destinat achiziției primei locuințe pe care o vei ocupa (bonusul de 5 puncte procentuale)
- 20% pentru creditele în euro sau altă valută (25% pentru prima locuință)
Formula e simplă: (total rate lunare ÷ venit net lunar) × 100. Dacă ai deja rate de 1.500 lei și un venit net de 5.000 lei, gradul tău de îndatorare actual este 30% – mai ai loc până la plafon pentru încă un credit. Important: în „total rate” intră tot ce plătești lunar – alte credite, rate la carduri, overdraft, leasing – nu doar creditul pe care vrei să-l iei acum.
Un detaliu pe care mulți îl ratează: plafonul BNR este maximul legal, dar fiecare bancă poate aplica praguri interne mai stricte, de la 34% la 38%, în funcție de profilul tău de risc. Deci două bănci îți pot aproba sume diferite pentru exact același venit.
Cât credit poți lua, în funcție de salariu - tabel orientativ
Tabelul de mai jos arată suma aproximativă pe care o poți împrumuta printr-un credit ipotecar pe 30 de ani, la o dobândă orientativă de 7,5% pe an, folosind plafonul de 40%. Sunt valori orientative, pentru a-ți face o idee – suma reală se stabilește după o analiză completă a dosarului tău.
| Venit net lunar | Rată maximă (40%) | Credit ipotecar aproximativ (30 ani, 7,5%) |
|---|---|---|
| 3.000 lei | 1.200 lei | ~172.000 lei |
| 4.000 lei | 1.600 lei | ~229.000 lei |
| 5.000 lei | 2.000 lei | ~286.000 lei |
| 6.000 lei | 2.400 lei | ~343.000 lei |
| 8.000 lei | 3.200 lei | ~458.000 lei |
| 10.000 lei | 4.000 lei | ~572.000 lei |
Notă: cifrele presupun că nu ai alte rate în derulare. Dacă ai, scade valoarea ratelor existente din rata maximă înainte de a calcula creditul disponibil.
Cum crește suma cu un al doilea venit
Dacă aplici împreună cu soțul/soția sau cu un codebitor, băncile iau în calcul veniturile cumulate. Practic, plafonul de 40% se aplică la suma celor două venituri nete. Pentru o familie cu venituri totale de 8.000 lei net, rata maximă urcă la 3.200 lei, ceea ce înseamnă un credit ipotecar de până la aproximativ 458.000 lei — suficient pentru un apartament în multe zone.
Codebitorul nu trebuie neapărat să fie soțul/soția; poate fi un părinte sau altă rudă apropiată, în funcție de politica băncii. Adăugarea unui codebitor cu venit stabil este una dintre cele mai eficiente metode de a crește suma aprobată.
Ce venituri acceptă băncile
Salariul este cel mai simplu de dovedit, dar nu este singurul venit acceptat. În funcție de bancă, pot fi luate în calcul și:
- Venituri din chirii (cu contract înregistrat la ANAF)
- Venituri din activități independente (PFA), dividende sau drepturi de autor
- Venituri din străinătate, pentru românii care lucrează în diaspora
- Pensii și alte venituri recurente dovedibile
Fiecare tip de venit are propriile reguli de acceptare și un „coeficient” cu care banca îl ia în calcul – de exemplu, venitul din chirii este adesea luat parțial, nu integral. Aici diferențele dintre bănci sunt mari, și exact aici un broker îți economisește timp: știe dinainte care bancă acceptă cel mai bine tipul tău de venit.
Cum îți poți mări șansele la o sumă mai mare
Dacă suma calculată nu îți ajunge, ai câteva pârghii reale înainte de a renunța la planuri:
- Prelungește perioada – o durată mai mare scade rata lunară și crește suma maximă (dar cresc dobânzile totale plătite)
- Închide creditele mici – un card de credit sau un credit de consum mic îți „mănâncă” din plafon; achitat, eliberează spațiu
- Adaugă un codebitor cu venit stabil
- Alege banca potrivită pentru profilul tău – pragurile interne diferă
- Crește avansul – nu mărește plafonul de îndatorare, dar reduce suma de care ai nevoie.
Întrebări frecvente despre creditul ipotecar
Ce salariu minim îmi trebuie pentru un credit ipotecar?
Nu există o sumă minimă fixă stabilită prin lege. Contează ca rata lunară să se încadreze în 40% din venitul net (45% la prima locuință) și ca venitul rămas să îți acopere traiul. În practică, pentru un credit ipotecar util în orașele mari, un venit net de la 3.000-4.000 lei este un punct de plecare realist, mai ales dacă aplici împreună cu un codebitor.
Intră și bonusurile sau orele suplimentare în venitul luat în calcul?
Depinde de bancă și de constanța lor. Veniturile variabile (bonusuri, comisioane, ore suplimentare) sunt de obicei luate în calcul parțial și doar dacă apar constant pe o perioadă mai lungă (de regulă 6–12 luni). Salariul de bază este întotdeauna luat integral.
Dacă am deja un credit de nevoi personale, mai pot lua unul ipotecar?
Da, atâta timp cât suma tuturor ratelor (inclusiv noul credit ipotecar) rămâne sub plafonul de 40% din venitul net. Rata creditului existent se scade din rata maximă disponibilă. Dacă te apropii de plafon, refinanțarea sau închiderea creditului mic înainte de aplicare poate face diferența.
Gradul de îndatorare se calculează la venitul brut sau net?
La venitul net — adică suma care îți intră efectiv în cont după taxe și contribuții. Toate plafoanele BNR (40%, 45%, 20%) se raportează la venitul net lunar.
De ce mi-a aprobat o bancă mai puțin decât alta la același salariu?
Pentru că, deși plafonul BNR este comun (40%), fiecare bancă își stabilește propriile praguri interne de risc, care pot coborî până la 34–36%, și evaluează diferit tipurile de venit și istoricul tău de credit. De aceea compararea ofertelor mai multor bănci – ceea ce face un broker – poate schimba semnificativ suma aprobată.
Concluzie
Câți bani poți împrumuta ține, în esență, de o singură regulă: rata lunară să nu depășească 40% din venitul tău net (45% la prima locuință). Cu tabelul de mai sus îți poți face rapid o estimare, dar suma reală depinde de dobândă, perioadă, celelalte rate și de banca pe care o alegi. Dacă vrei un calcul exact pe situația ta, poți folosi simulatorul de credit ipotecar, iar pentru compararea ofertelor mai multor bănci, îți stau la dispoziție — consultanța este gratuită, iar costul serviciului este suportat de banca parteneră.
Hai să facem următorul pas împreună!
Sunt Raluca Nătangă, broker de credite partener TheMoneyAdvisor (TMA), și te pot ajuta să alegi cea mai bună soluție financiară.
Calculează-ți rata cu simulatorul credit ipotecar sau vezi cât poți economisi cu simulatorul refinanțare credit. Totul e gratuit! Completează formularul și te contactez personal.
📞 0747.461.073
