Ce avans îți trebuie pentru un credit ipotecar în 2026

Autor: Raluca Nătangă · Broker de credite autorizat ANPC
Publicat 14 aug 2026 · 4 min

Ce avans îți trebuie pentru un credit ipotecar în 2026

Cuprins

Pentru un credit ipotecar standard în lei, avansul minim este de 15% din valoarea locuinței la prima locuință și 25% la a doua locuință sau la creditele în euro. Prin programul Noua Casă, avansul poate coborî până la 5% pentru locuințe de până la 70.000 euro. Creditul ipotecar cu avans zero nu este permis de reglementările BNR în 2026.

Avansul este suma pe care o plătești din surse proprii, iar banca finanțează restul. Este adesea cel mai mare obstacol în calea unei locuințe, așa că merită să știi exact cât îți trebuie și ce alternative ai.

Avansul minim la creditul ipotecar standard

Reglementările BNR stabilesc praguri minime în funcție de situație:

15% – credit în lei, prima locuință
25% – a doua locuință sau credit în euro (avansul mai mare acoperă riscul valutar)

Pentru un apartament de 100.000 euro, un avans de 15% înseamnă 15.000 euro, iar unul de 25% înseamnă 25.000 euro. Diferența e considerabilă, motiv pentru care mulți aleg programul Noua Casă sau creditul în lei pentru prima locuință.

Noua Casă: avans de la 5%

Programul guvernamental Noua Casă (succesorul Prima Casă) continuă în 2026 și permite avansuri mult mai mici, pentru că statul, prin FNGCIMM, garantează o parte din credit:

Locuințe de până la 70.000 euro: avans minim 5%, garanție de stat până la 50%, credit până la 66.500 euro
Locuințe între 70.001 și 140.000 euro: avans minim 15%, garanție de stat până la 60%, credit până la 119.000 euro

Avantaje suplimentare: dobânda este plafonată prin lege (nu poate depăși IRCC + 2%), costurile notariale sunt reduse, iar garanția statului reduce riscul băncii. În schimb, există restricții: nu poți înstrăina locuința în primii 5 ani, procesul de aprobare durează mai mult, se pot cumpăra doar locuințe finalizate, și nu trebuie să deții deja o altă locuință. Plafonul anual al programului se poate epuiza, deci dosarul se pregătește din timp.

De ce cer băncile avans

Avansul nu e un capriciu birocratic. El reduce riscul băncii (dacă nu mai poți plăti, banca recuperează mai ușor suma din valoarea imobilului) și îți reduce ție suma împrumutată, deci și dobânda totală plătită. Un avans mai mare înseamnă adesea și o dobândă mai bună, pentru că profilul tău de risc scade.

Cum aduni mai repede avansul

Alege Noua Casă dacă te încadrezi (5% în loc de 15%)
Ia în calcul un credit în lei, nu în euro (avans mai mic)
Economisește într-un depozit dedicat cu obiectiv clar
Verifică dacă poți primi un ajutor documentat de la familie (unele bănci acceptă donații)

Întrebări frecvente

Care este avansul minim pentru un credit ipotecar în 2026?

Avansul minim depinde de tipul creditului. La creditele ipotecare în lei, banca poate finanța cel mult 85% din valoarea garanției, deci avansul este de 15%; dacă deții deja o locuință, limita scade cu 10 puncte procentuale, iar avansul devine 25%. La creditele în euro acordate persoanelor fără venituri în euro, finanțarea maximă este 75% (Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18). La Noua Casă, avansul poate fi de 5% pentru locuințe de până la 70.000 euro, conform FNGCIMM.

Pot lua un credit ipotecar fără avans?

Nu, la creditele ipotecare obișnuite. Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18 limitează valoarea creditului în lei la 85% din valoarea garanției, deci avansul minim este de 15%, iar băncile pot cere mai mult. Cea mai accesibilă variantă cu avans redus este Noua Casă, care cere minimum 5% pentru locuințe de până la 70.000 euro și 15% pentru locuințe noi între 70.001 și 140.000 euro (FNGCIMM). Și acolo trebuie să ai avansul, plus un depozit colateral egal cu primele 3 rate de dobândă.

Ce condiții are Noua Casă în 2026?

Potrivit FNGCIMM și Ministerului Finanțelor, Noua Casă se acordă persoanelor fizice care nu dețin nicio locuință sau dețin cel mult una, sub 50 mp, dobândită altfel decât prin program, și care cumpără o singură locuință. Avansul este de 5% pentru locuințe de până la 70.000 euro și 15% pentru locuințe noi între 70.001 și 140.000 euro. Creditul se acordă în lei, pe maximum 30 de ani, cu dobândă IRCC plus cel mult 2%, iar un depozit colateral acoperă primele 3 rate de dobândă. Vânzarea înainte de 5 ani este limitată.

Avansul mai mare îmi aduce o dobândă mai bună?

Uneori, dar nu automat. Un avans mai mare reduce suma împrumutată și riscul băncii, însă dobânda depinde mai ales de produs, de încasarea veniturilor în contul băncii și de profilul tău. De exemplu, Banca Transilvania afișează dobânzi diferite după cum încasezi sau nu venitul în contul băncii, iar BCR după nivelul din programul de beneficii, nu după avans. Cere oferte la mai multe niveluri de avans și compară DAE, nu doar dobânda nominală.

Diaspora poate accesa Noua Casă?

Eligibilitatea pentru Noua Casă este definită de condițiile programului: persoană fizică fără locuință (sau cu una sub 50 mp), care achiziționează o singură locuință printr-un credit garantat (Ministerul Finanțelor). Sursele oficiale consultate nu detaliază situația românilor cu venituri din străinătate, iar banca finanțatoare verifică veniturile și eligibilitatea, deci confirmarea trebuie obținută de la bancă, în scris. Alternativ, există credite ipotecare pentru diaspora, de exemplu Libra Bank, cu avans de 20% (35% pentru Qatar și Emirate).